央行力推银行卡全面转向芯片卡的技术升级，后果不仅在技术
□本刊记者温秀张宇哲|文
银行卡由磁条向芯片过渡的“大迁移”于6月初正式开始。
5月24日，全国金融IC卡工作会议在宁波召开。央行行长助理李东荣表示，在“全国一盘棋”的原则下，必须坚持统一的顶层设计和总体规划，各商业银行和中国银联要全面参与进来，扩大试点城市范围，五年后，以人民币为结算账户的银行卡将全部“换芯”变为金融IC卡。
“试点的这40至50家重点城市，在东部、中部、西部地区均衡布局。”央行有关人士告诉财新《新世纪》记者。按照央行规划，“十二五”期间将发行共8亿张金融IC卡，这占到目前中国境内发行的所有银行卡的约三分之一。
金融IC卡有别于当下广泛使用的磁条卡，在使用芯片代替磁条后，可以植入更多的应用程序，比如社保、公交、零售、医院等，广泛应用除银行外的各个渠道。技术相对简单的磁条卡，只要知道卡号和密码，就能制作伪卡诈骗，芯片卡理论上也更为安全。
央行3月15日即发布文件，要求工、农、中、建、交和招行、邮储银行应在6月底前开始发行金融IC卡。而财新《新世纪》记者从多位商业银行高管处获悉，商业银行层面对此存在截然不同的两种态度。
支持者认为，芯片卡技术进步是大势所趋，未来手机支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商业银行中最为追求技术进步的工行已经成为银行卡“换芯”的先行者。
反对者则认为，从眼下情况看，芯片卡风险防范作用有限，而换卡成本高昂，政府是否有必要将一项并不成熟亦不迫切的技术“一刀切”地强制推广？
“中国标准和系统的适用性如何，有待实践之后才能下结论。”中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉出言比较谨慎。
一位银行业内人士分析，一些银行对“换芯”不积极，主要是因银行每年都有业绩考核指标，“今年银行卡成本的大投入必定使当年考核指标不好看，而收益却并不体现在当期业绩里，谁也不愿意在任期内做投入。”
接近央行的知情人士向财新《新世纪》表示，总体而言，商业银行的消极态度是受短期成本因素影响，这倒逼央行推动银行集体“换芯”。
伪卡危机
“实施了IC卡迁移后，这些地区的伪卡欺诈率下降了90％以上。”央行有关人士援引中国台湾、马来西亚的例子称。“世界上众多国家和地区已陆续完成EMV迁移，克隆卡诈骗的风险，不断转移至尚处在IC卡迁移起步阶段的国家。中国如果不加速EMV转移，就会限于被动。”
“从中远期看，银行卡“换芯”是大势所趋。”国际最大银行卡组织VISA的有关专家表示。国际银行卡组织在2000年就颁布了银行IC卡的国际标准，通常被称之为EMV芯片卡标准。目前，欧洲各国已于2010年底完成ATM机具和磁条卡的IC卡迁移；中东、中非、拉美及北美等地区的EMV迁移也在陆续进行。在亚太地区，已有14个以上的国家和地区实施了EMV芯片卡迁移计划。
但美国是个例外。美国多年来一直是磁条卡的坚定推行者，究其原因，一是美国大批存量卡片均为磁条卡，集体“换芯”、重新铺设POS机通道的成本过高；二是美国有良好的征信系统，可以很好地抵制伪卡交易和恶意套现；美国银行卡欺诈率仅在0.06％左右；三是美国银行体系的风险防范手段十分先进，有能力通过其他方式来识别虚假交易，防范伪卡和恶意套现等风险。
VISA的有关专家告诉财新《新世纪》记者，由于欧洲和东南亚一些国家都启用了EMV芯片卡，一些国际犯罪团伙有可能会向一些尚未启用EMV芯片卡的市场转移，例如美国。根据国际银行卡组织制定的关于EMV芯片卡交易中的“风险转移”政策，自2006年起，将原本由发卡行承担的银行卡欺诈风险，改由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担。加之邻国加拿大已在全国范围启动推行EMV芯片卡迁移，美国正开始发生松动，部分银行开始升级系统，推进EMV芯片卡的实施。
2010年世博会期间，上海面临巨大商机。央行上海总部决定优先改造收单市场，以受理银行IC卡，防范日益猖獗的外卡欺诈风险。上海实行银行卡迁移按照“先试点后推广”“先收单后发卡”“先外卡后内卡”的基本思路推进。不过，由于种种原因，上海的商业银行对此并未积极响应。浦发银行早期发行的IC卡亦不了了之。
成本收益考量
一张IC卡的造价目前20多元，是每张1元的磁条卡成本的20多倍。“这个成本是银行出还是持卡人出？”不只一位商业银行内部人员认为成本太高，“这个账算不过来”。
一位银行风险管理负责人粗略估算显示，银行业集体换卡的成本或将超过上千亿元。
“商业银行要讲究风险和收益的平衡，并非越安全越好。希望花10元钱的成本解决1000元的风险问题，而不是为了10元钱的风险，却投入1000元甚至更多。”一位国有商业银行的风险管理负责人表示，与国外信用卡不同，中国绝大部分磁条卡设置了密码，刷卡用的POS机的设计也充分考虑到了安全功能，加之短信提醒的多重保护，当前磁条卡在国内的用卡环境整体上相当安全。他由此认为中国银行卡集体“换芯”的必要性和迫切性远不及国外。
一位股份制银行负责人表示，目前伪卡的风险并不大，银行在传统的线下业务上已经有几十年的斗争经验，有十分丰富的经验可以应对犯罪分子的花招，“银行的收入完全可以覆盖伪卡风险的损失。”
“风险大不大是对当事人而言的。一旦遇到银行卡诈骗，卡上的钱都不见了，风险大不大？”央行有关人士对此看法不同。“我们也早已算过账。这些年银行盈利能力大大增强，由于客户基数高，换卡成本当然就显得高，大银行一天就挣几亿元，可以承受。”央行人士如此回应说，“这也是分几步走的原因。今年先让各大行走，明年再推广到全国性股份银行。”
他援引磁条卡的例子称，磁条卡成本是从2000年的每张5元降下来的；POS机的成本也从1995年每台1万多元下降到每台1500元，“应用得多了，边际成本会不断下降。”
“觉得贵是因为此前应用不够。这次央行希望通过政府力量协调各行业，把各种应用集合在这张金融IC卡上，最终让消费者、商业银行都觉得物有所值。”央行有关人士告诉财新《新世纪》记者。
谁是先行者
在同业中，工行对于金融IC卡的推进积极性较高。
在1995年发行了国内首张经央行批准的智能芯片卡后，工行2009年率先推广芯片卡。目前工行在技术研发、行业合作和发卡规模方面相对领先，累计发卡量已逾1100万张。
如工行北京分行就推出了针对校园卡、宝贝成长卡等卡片持卡人升级芯片卡免首年年费的活动。在深圳目前发行的20多万张金融IC卡中，工行占比超过90%。在宁波，工行金融IC卡发卡量超过50万张，占宁波金融IC卡发卡量的约46%。试点至今三年多，宁波市民卡多应用工程投入逾8亿元，商业银行投入的成本也在上亿元。
工行对待银行”换芯”的态度为何较其他银行迥异？业内人士分析认为，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各种技术应用方面都走在国际前沿；二是工行此前曾遭遇了一定的伪卡欺诈。工行的客户在境内境外因为伪卡欺诈事件的赔偿数额已经相当大，已不止几千万元，“与其付出那么多赔款，不如掏钱换卡。”接近央行的人士表示，即便在国外，所有银行开始都是很不情愿的。
华泰联合证券研究报告认为，IC卡作为增值业务的载体，提早发行可以抢占客户，也意味着丰富的业务机会，这将是化解迁移成本的有效方式，也将会成为银行推动银行卡迁移的主要动力，随着业务机会和收益不断清晰，银行出于竞争考虑，后续会加快推广速度。宁波工行一位人士表示：“工行在这几年推行金融IC卡过程中，获得了大批的稳定客户。”
在宁波，不再需要同时携带很多张银行卡、公交卡、购物卡出门，一张IC卡足可满足银行卡的所有功能。宁波市民卡是中国人民银行批准的第一个金融芯片卡多应用试点项目，于2008年12月启动。该卡采用中国人民银行PBOC2.0金融标准和非对称密钥体系。
根据账户性质，宁波市民卡可分为“贷记＋电子钱包”“借记＋电子钱包”以及纯电子钱包等三种卡片。经过三年多的试点推广，目前全市已有七家银行发行了金融IC卡。截至今年4月底，宁波累计发行金融IC卡达109.1万张，其中市民卡占到八成，签约商户达12099家。
央行有意宁波市民卡“一卡多用”模式将作为样板向全国推广，“将各行各业的支付行为都用一张卡串起来了，也就是说，几乎在大街小巷都能使用。”这也是全国金融IC卡工作会议这次选择在宁波召开的原因。
标准之惑
外界对金融IC卡的疑惑还集中在技术标准方面。
金融IC卡采用央行在2005年3月颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》（下称PBOC2.0标准）。其前身为于1997年底由央行颁布制定的PBOC1.0标准。这些标准补充完善了电子钱包/存折的应用功能、借/贷记卡应用功能、个人化应用指南、非接触式IC卡通信接口标准。2010年央行继续增补了小额支付、非接触式执行规范等方面内容，重新颁布了前述PBOC2.0标准。
针对外界疑惑，即PBOC2.0是否与国际EMV标准不兼容，如何实现走出去？央行科技司有关人士告诉财新《新世纪》记者：“PBOC2.0仍完全遵循了EMV标准，只是加载的应用软件的不同而已。”他表示，VISA、万事达、JCB等国际银行卡组织均有各自的应用标准，核心都遵循EMV的框架性标准，“只有如此，外国人持有的金融IC卡在中国才可以通用。”
业内也有意见认为，芯片卡需要通过一系列的加密等手段保证其安全，但中国目前的芯片检测中心尚未得到国际组织的认证，存在潜在的安全隐患，而且芯片卡亦面临升级换代，风险防范更是一个复杂的系统工程，以辅助银行识别卡片交易的风险。
央行有关人士则向财新《新世纪》表示，PBOC2.0有一系列国家层面的专业安全研发保证，并经过了其他国家相关部门的安全检测，“这套系统仅仅靠央行或者商业银行的力量是做不起来的。”他强调。
他同时称，世界上其他国家在金融IC卡迁移过程中，也都会遇到实践中新版系统是否适用、后续升级换代问题，随着时间的推移，未来中国的芯片卡和PBOC2.0标准也会随科技进步不断完善。
对此，业内不乏意见认为，等到芯片卡成本大幅下降、技术过关、安全性增强之后，商业银行自身IT系统升级换代时，水到渠成的将现有磁条卡升级为金融IC卡，“是不是比现在强制推广效果来得更好？”